manzana está actualizando su política de privacidad para Apple Card para permitir compartir más datos anónimos con Goldman Sachs, su socio financiero. El razonamiento de Apple aquí es que esto le permitirá hacer un mejor trabajo al asignar crédito a nuevos clientes.
Los datos son agregados y anónimos, y hay una opción de exclusión.
Aquí están sucediendo tres cosas:
- Apple está cambiando la política de privacidad de Apple Card con iOS para compartir un conjunto de datos más rico, pero aún anónimo, con Goldman Sachs para permitir la creación de un nuevo modelo de asignación de crédito, que podría expandir el grupo de usuarios que podrían crédito seguro
- También hay un método de respaldo reforzado en las obras que permitirá a los usuarios compartir más datos personales en forma voluntaria con Goldman Sachs si al principio no obtiene la aprobación. Cosas como el historial de compras de los productos de Apple, cuando creó su ID de Apple y cuánto gasta con Apple. Esto siempre ha existido y es posible que lo haya visto si el modelado predeterminado rechazó su aplicación Apple Card, pero puede tener algunos puntos de datos más después del nuevo modelado. Todavía estará muy claramente habilitado con un gran botón para compartir como lo está ahora.
- Apple también finalmente está agregando detalles a sus transacciones internas. Ya no tiene que preguntarse para qué sirve ese cargo aleatorio etiquetado como Servicios de Apple, obtendrá detalles sobre el conjunto de cajas de Hillary Duff o el álbum de Gambino que compró en la lista dentro de Wallet.
Como un efecto secundario de la política de Apple Card que evoluciona aquí, también se está separando del Apple Pay política de privacidad. Gran parte del lenguaje es idéntico o casi idéntico, pero esto le permite a Apple realizar cambios como los anteriores en Apple Card sin tener que intercalar eso con la política de Apple Pay, ya que no todos los clientes de Apple Pay son clientes de Apple Card.
La nueva política aparece en las actualizaciones de iOS 13.4, pero la opción de compartir los puntos de datos no se implementará de inmediato para los nuevos usuarios de Apple Card y comenzará a aparecer más tarde.
Este es el idioma adicional que aparece en el aviso de privacidad de la Apple Card relacionado con el intercambio de datos, con algunas secciones resaltadas por nosotros:
Puede ser elegible para ciertos programas de Apple Card proporcionados por Goldman Sachs según la información proporcionada como parte de su solicitud. Apple puede saber si recibe la invitación para participar y si acepta o rechaza la invitación, y puede compartir esa información con Goldman Sachs para llevar a cabo el programa. Apple no sabrá detalles adicionales sobre su participación en el programa.
Apple puede usar información sobre su cuenta con Apple, como el hecho de que tiene Apple Card, para fines de investigación y análisis internos, como pronósticos financieros. Apple también puede usar información sobre su relación con Apple, como qué productos de Apple ha comprado, cuánto tiempo ha tenido su ID de Apple y con qué frecuencia realiza transacciones con Apple, para mejorar la tarjeta Apple al ayudar a identificar las métricas de Apple que pueden ayudar Goldman Sachs en la mejora de las decisiones de crédito. No se compartirá ninguna información de identificación personal sobre su relación con Apple con Goldman Sachs para identificar las métricas relevantes de Apple. Puede optar por este uso o la información de su relación de Apple enviando un correo electrónico a nuestro equipo de privacidad a dpo@apple.com con la línea de asunto "Datos de relación de Apple y Apple Card". Los solicitantes y titulares de tarjetas pueden optar por compartir las métricas identificadas con Goldman Sachs para reevaluar su oferta de crédito o aumentar su línea de crédito. Apple puede compartir información sobre su relación con Apple con nuestros proveedores de servicios, quienes están obligados a manejar la información consistente con este aviso y las instrucciones de Apple, están obligados a usar medidas de seguridad razonables para proteger cualquier información personal recibida, y deben eliminar la información personal como tan pronto como hayan completado los servicios.
Algunas reflexiones sobre todo esto.
El hecho de que Apple esté compartiendo una nueva información anónima, no identificable personalmente (PII), el modelo del cliente con Goldman probablemente genera dos respuestas válidas.
Primero, se comparten más datos aquí que antes, lo cual siempre es algo que debe examinarse de cerca, y todos debemos ser lo más conscientes posible sobre cuánta información se intercambia sobre nosotros. Dicho esto, su oferta promedio de tarjeta de marca compartida (por ejemplo, una tarjeta de línea aérea o tarjeta de minorista) está controlada casi por completo por el lado de los servicios financieros de esa ecuación (básicamente, las compañías de tarjetas de crédito deciden qué datos obtienen y cómo).
El trato de Apple con Goldman Sachs es único en muchos sentidos, entre ellos el hecho de que Apple ha controlado el flujo de datos de los clientes a Goldman muy estrictamente desde el principio. Lo demuestran las posibilidades que ofrece, como omitir su pago de marzo a la Apple Card sin generar intereses. Este nuevo acuerdo descrito en la política de privacidad no comparte ninguna PII a menos que haya una aceptación, e incluso permite una exclusión voluntaria del recurso compartido anónimo.
No puedo enfatizar lo suficiente que es raro en los productos financieros, especialmente las tarjetas de crédito. La mayoría de las tarjetas toman toda la información anterior y mucho más en su proceso de aprobación, y no realizan ningún trabajo más allá de lo requerido por la ley reguladora para informarle al respecto. Apple está haciendo más que la mayoría.
Eso dijo. Deseo que la exclusión voluntaria del modelo de datos anónimos se presente en el flujo del registro normal, en lugar de existir como una dirección de correo electrónico en la política de privacidad. Sé por qué es así, porque es probable que el modelo sea mucho más efectivo y mucha más gente sea aprobada para usar una Apple Card.
Pero de acuerdo con los objetivos establecidos de Apple de proteger la privacidad del usuario y hacer que la política sea lo más transparente posible, preferiría que encontraran una solución a largo plazo que comunique todos esos factores al usuario con claridad y luego les ofrezca la posibilidad de arriesgarse no aprobación al limitar el intercambio de datos.
La idea detrás del nuevo intercambio de datos y el modelado eventual, así como la revelación secundaria de nueve bits clave de información realmente personal sobre su historial de compras y otras cosas, es que Apple podrá ofrecer crédito a las personas que pueden ser automáticamente rechazado bajo la vieja forma de hacer las cosas. Y, más allá de eso, podrá desarrollar herramientas que ayuden a los clientes a administrar deudas y créditos de manera más precisa y transparente. Especialmente aquellos nuevos en el crédito.
Cada vez que un acuerdo cambia para permitir que fluyan más datos, mis cejas se arquean. Pero hay una línea bastante recta que debe trazarse aquí entre la forma en que Apple ayuda de manera transparente y agresiva a los usuarios a no pagar intereses en la Apple Card y el potencial de mejoras de productos financieros más útiles para Apple Card en el futuro.
Si alguna vez ha visto un extracto de tarjeta de crédito, sabe que a menudo puede ser difícil determinar exactamente cuánto debe pagar en un momento dado para evitar intereses. En la interfaz de la Apple Card, está increíblemente claro exactamente cómo y cuándo pagar para que no se le cobre. La mayoría de la industria sigue prácticas que se aprovechan de las normas de comportamiento: las personas pagarán el pago mínimo de forma predeterminada porque eso es lo que parece lógico, en lugar de pagar lo que es más saludable para ellos.
Mi esperanza aquí es que el modelado adicional deje espacio para más de este tipo de decisiones de productos para Apple Card en el futuro. Pero, mis ojos están arriba y los tuyos también deberían estarlo. Verifique la política, desactívela si tiene sentido para usted y esté siempre al tanto de los datos que comparte, con quién y para qué planean usarlos.
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